Miksi sijoittaa seiniin? – Asuntosijoittaminen ja vertailu muihin sijoitusmuotoihin
Rahaa voi sijoittaa moniin eri kohteisiin, kuten osakkeisiin, rahastoihin, kryptovaluuttoihin, metsän ja jopa taiteeseen. Vaihtoehtoja on lukemattomia, ja jokaisella sijoitusmuodolla on omat hyvät ja huonot puolensa. Asuntosijoittaminen on yksi perinteikkäimmistä ja edelleen erittäin suosituista sijoitusmuodoista. Miksi asuntoihin sitten kannattaa sijoittaa, ja miten asuntosijoittaminen eroaa muista sijoitusmuodoista?
Tässä artikkelissa perehdymme asuntosijoittamisen etuihin ja vertailemme sitä osake- ja rahastosijoittamiseen, jotka ovat suomalaisten suosituimpia sijoitusmuotoja.
Sijoitusasunto on konkreettinen ja vakaa sijoituskohde
Yksi asuntosijoittamisen suurimmista eduista on se, että asunnot ovat konkreettista omaisuutta. Toisin kuin esimerkiksi osakkeet tai kryptovaluutat, asunto on fyysinen omaisuuserä, jota voi koskettaa ja käyttää. Asunnot säilyttävät arvonsa yleensä hyvin inflaatiota vastaan, mikä tekee niistä turvallisen sijoituskohteen epävarmoina aikoina.
Osakkeiden ja kryptovaluuttojen arvo voi heilahdella voimakkaasti markkinoiden mukaan, kun taas asuntojen arvo on yleensä vakaampi. Asuntojen hinnat voivat toki laskea tietyillä alueilla tai taloudellisissa taantumissa, mutta pitkällä aikavälillä asuntojen arvo on historiallisesti noussut. Lisäksi, toisin kuin monissa muissa sijoitusmuodoissa, sijoittaja voi aktiivisesti vaikuttaa asunnon arvoon esimerkiksi remontoimalla sitä tai vaikuttamalla asunto-osakeyhtiön päätöksentekoon.
Passiivista tuloa ja verohyötyjä
Asuntosijoittaminen tarjoaa mahdollisuuden passiiviseen tuloon vuokratulojen muodossa. Vuokralaisten maksamat vuokrat kattavat lainanhoitokulut ja tuottavat lisäksi voittoa, joka voi kasvattaa varallisuutta pitkällä aikavälillä.
Tämän lisäksi asuntosijoittamiseen liittyy useita verohyötyjä, jotka voivat parantaa sijoituksen kannattavuutta merkittävästi. Yksi keskeisimmistä eduista on vuokratulojen verovähennysoikeus. Käytännössä tämä mahdollistaa sen, että vuokratuloista voi vähentää vuokra-asuntoon tai sen vuokraamiseen liittyviä kuluja. Tyypillisiä vähennettäviä kuluja ovat esimerkiksi vuokraustoimintaan liittyvät matkat asunnolle, sekä palveluna ostettu asunnon hallinnointi ja vuokraus. Me käytämme itse Rentsi Vuokravälityksen palveluita asuntojen vuokraamiseen ja sekä hallinnointiin. Tämänkaltaiset ulkoistetut palvelut ovat verovähennyskelpoisia, ja helpottavat kummasti asuntosijoittajan elämää. On hyvä muistaa että vuokratuloista voi vähentää myös asunnon remontointiin liittyvät kulut ja kustannukset.
Joillekin voi olla itsestään selvää, että myös asuntoon liittyvät toistuvat kulut ovat vähennyskelpoisia. Jos kuitenkin pohdit sijoitusasunnon hankintaa ensimmäistä kertaa, on hyvä muistaa, että veroja ei makseta koko vuokrasta, vaan siitä osuudesta, joka jää jäljelle kaikkien kustannusten jälkeen. Vähennä siis vuokratulosta aina myös yhtiövastike.
Sijoitusasunnon arvonnousupotentiaali ja vipuvaikutus
Asuntojen arvo voi nousta ajan myötä, mikä voi tuottaa sijoittajalle merkittävää voittoa. Varsinkin kasvavilla alueilla, joilla on kysyntää asunnoille, asuntojen arvo voi nousta huomattavasti. Asuntojen arvo elää ajassa ja markkinoiden mukana, mutta pitkällä aikavälillä kiinteistöjen arvo on noussut, ja tulee varmasti nousemaan myös jatkossa.
Asuntosijoittamisessa voi hyödyntää myös vipuvaikutusta eli lainarahaa. Lainan avulla voi ostaa useampia asuntoja ja kasvattaa varallisuutta nopeammin. On kuitenkin tärkeää muistaa, että vipuvaikutus toimii myös toiseen suuntaan: jos asuntojen arvo laskee, tappiot voivat olla suurempia ainakin jos sinun tarvitsee yllättäen myydä asunto huonoon markkinatilanteeseen.
Asuntosijoittamisessa voi hyödyntää myös vipuvaikutusta eli lainarahaa. Jos olet vasta harkitsemassa ensimmäisen sijoitusasunnon ostoa, olet varmasti kuullut termin “velkavipu” monen monta kertaan, mutta mikä on velkavipu? Velkavipu terminä tarkoittaa yksinkertaisesti sitä, että lainan avulla voi ostaa useampia asuntoja ja kasvattaa varallisuutta nopeammin. On kuitenkin tärkeää muistaa, että vipuvaikutus toimii myös toiseen suuntaan: jos asuntojen arvo laskee, tappiot voivat olla suurempia, etenkin jos asunto joudutaan myymään yllättäen huonossa markkinatilanteessa.
Asuntosijoittamisen erityispiirteet
Asuntosijoittaminen eroaa monista muista sijoitusmuodoista muutamilla keskeisillä tavoilla:
- Pitkäjänteisyys: Asuntosijoittaminen on pitkäjänteistä sijoittamista, joka vaatii kärsivällisyyttä. Toisin kuin osakkeita, asuntoja ei yleensä osteta ja myydä nopeasti.
- Vähäisempi volatiliteetti: Asuntosijoittaminen on yleensä vakaampaa kuin osakesijoittaminen. Asuntojen arvo ei heilahtele yhtä voimakkaasti kuin osakkeiden.
- Aktiivinen rooli: Asuntosijoittaminen vaatii usein aktiivisempaa roolia sijoittajalta. Vuokralaisten etsiminen, vuokrasopimusten tekeminen ja asuntojen kunnossapito vaativat aikaa ja vaivaa. Tosin nykyään on saatavilla sijoitusasunnon hallinnointi-palveluita joita hyödyntämällä asuntosijoittamisestakin voi tehdä itselleen huomattavasti helpompaa.
Vertailua rahastosijoittamiseen
Rahastosijoittaminen on helppo ja suhteellisen riskitön tapa sijoittaa rahaa. Rahastoissa sijoitus hajautuu useisiin eri kohteisiin, mikä pienentää riskiä. Rahastosijoittaminen sopii hyvin passiiviselle sijoittajalle, joka ei halua käyttää paljon aikaa sijoitustensa hoitamiseen. Tyypillinen rahastosijoittaja tekee kuukausisäästösopimuksen ja sijoittaa rahaa joka kuukausi tiettyyn rahastoon. Kun sijoitukset halutaan muuttaa rahaksi, se tapahtuu usein, hieman rahastosta riippuen muutamassa päivässä. Rahasto siis tarjoaa mahdollisuuden saada rahat itselle nopeammin käyttöön kuin esimerkiksi asuntosijoittamisessa.
Vertailu osakesijoittamiseen
Osakesijoittamisella tarkoitetaan jonkin pörssilistatun yhtiön osakkeiden ostamista. Osakkeista voi saada osinkoa, ja niiden arvo voi kasvaa tai laskea markkinatilanteen mukaan. Rahastosijoittamisen ja osakesijoittamisen ero on siinä, että rahastoa hoitaa joku puolestasi, ja se tyypillisesti sijoittaa rahaston varoja useisiin eri yhtiöihin, jolloin yrityskohtainen riski jakautuu useampaan kohteeseen.
Osakesijoittamisessa on tärkeää tuntea yhtiö johon päättää sijoittaa, ymmärtää sen liiketoimintaa ja arvioida sen menestystä markkinalla, jolla se toimii. Yksittäisten osakkeiden valitseminen on vaikeaa, ja siinä onnistuminen vaatii usein ammattimaista otetta ja tietoa siitä, miten markkina, jolla kyseinen yhtiö operoi, todellisuudessa toimii. Osakkeita myydään ja ostetaan pörssissä jokaisena arkipäivänä, joten niiden muuttaminen rahaksi on vaivatonta, samoin kuin rahastosijoittamisessa. Osakesijoittaminen tarjoaa siis sijoittajalle merkittävästi nopeamman tavan muuttaa omaisuus rahaksi kuin asuntosijoittaminen.
Mahdollisuus parantaa tuottoa itse
Asuntosijoittaminen tarjoaa kuitenkin joitakin etuja rahastosijoittamiseen tai osakesijoittamiseen verrattuna. Asuntosijoittaja voi esimerkiksi vaikuttaa sijoituksensa tuottavuuteen remontoimalla asuntoa tai valitsemalla hyvän vuokralaisen. Rahastolle tai pörssiyhtiön osakkeelle tavallinen sijoittaja ei voi mitään, eikä yhtiöihin voi vaikuttaa omalla panoksella tai tekemisellä ollenkaan. Rahastojen tai pörssiyhtiöiden osakkeiden arvovaihteluiden edessä sijoittaja on täysin yhtiöiden armoilla, eikä voi vaikuttaa sijoituksiensa arvoon omalla panoksellaan tai toiminnallaan.
Velkavipu ja sen hyödyntäminen
Kuten tekstissä aiemmin mainittiin, asuntosijoittaminen tarjoaa myös mahdollisuuden hyödyntää vipuvaikutusta. Tyypillisesti asunnon käyvästä arvosta voi saada pankista lainaa 70–80 %. Tätä käytetään usein, kun halutaan kasvattaa asuntosijoituksia ja hankkia lisää asuntoja. Myös osakkeet tarjoavat tämän mahdollisuuden; tyypillisesti 50 % pörssiosakkeiden arvosta käy vakuudeksi lainaa varten. Tätä ei kuitenkaan yleensä käytetä, koska velkarahalla sijoittamisen riskit osakkeissa kasvavat valtavasti. Osake voi huonoimmassa tapauksessa menettää arvonsa kokonaan, vaikka tämä onkin epätodennäköistä suurempien yhtiöiden kohdalla. Riski on kuitenkin olemassa.
Asuntosijoittamisen riskit ja muut huomioitavat tekijät
Asuntosijoittamiseen liittyy myös riskejä, jotka on syytä ottaa huomioon:
- Tyhjät kuukaudet: Vuokralaisten vaihtuvuus voi aiheuttaa tyhjiä kuukausia, jolloin asunto ei tuota vuokratuloja.
- Yllättävät remontit: Asuntoihin voi tulla yllättäviä remonttitarpeita, jotka voivat olla kalliita.
- Lainan korkojen nousu: Lainan korkojen nousu voi heikentää sijoituksen kannattavuutta jos sijoitusasuntoon kohdistuvia lainoja ei ole suojannut korkosuojalla.
- Alueen arvon lasku: Asuntojen arvo voi myös laskea, mikä voi aiheuttaa tappioita sijoittajalle jos myynti on ajankohtaista juuri silloin kun markkinassa on huonompi hetki.
Yhteenveto
Asuntosijoittaminen on hyvä vaihtoehto pitkäjänteiselle sijoittajalle, joka haluaa kasvattaa varallisuuttaan ja luoda passiivisia tulovirtoja. Asuntosijoittaminen tarjoaa useita etuja, kuten konkreettisen omaisuuden, passiivisen kassavirran (eli tulon) ja mahdollisuuden arvonnousuun. Asuntosijoittaminen ei kuitenkaan ole oikotie onneen, ja onkin tärkeää pitää mielessä myös asuntosijoittamiseen liittyvät riskit ja huonot puolet. Muista siis tehdä kotiläksyt perinpohjaisesti ja tutustua pieteetillä sijoitusasuntoon jonka ostoa harkitset ennen päätöksentekoa ja pankkivirkailijan aamenta. Pidä myös mielessä että me ammattilaiset olemme täällä sinua varten.
Jos siis kaipaat apua asuntosijoittamisen aloittamiseen, suosittelemme vahvasti tutustumaan valikoimaamme hyväksi sijoituskohteeksi todennettuja sijoitusasuntoja, tai ottamaan yhteyttä ja kertomaan tilanteesi – Löydämme varmasti strategiaasi sopivan sijoitusasunnon jolla pääset aloittamaan asuntosijoittajan taipaleesi.
Jos olet kokeneempi kehäkettu ja omistat jo ison nivaskan sijoitusasuntoja ja tahdot esimerkiksi kasvattaa salkkuasi tai realisoida osan siitä, meillä on vahva kokemus suurien kokonaisuuksien kanssa toimimisesta ja sen tuoma näkemys kuinka niitä kannattaa lähteä kehittämään. Ota yhteyttä ja katsotaan yhdessä salkkusi tilanne!