Etusivu / Artikkelit / Positiivinen luottotietorekisteri: Miksi vuokranantaja jäi ulkopuolelle?

Positiivinen luottotietorekisteri: Miksi vuokranantaja jäi ulkopuolelle?

Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön huhtikuussa 2024, ja se on herättänyt paljon keskustelua asuntosijoittajien keskuudessa. Moni vuokranantaja elättelee edelleen toiveita siitä, että rekisteri ratkaisisi vuokralaisvalinnan haasteet tarjoamalla läpinäkyvän näkymän hakijan talouteen. Todellisuus on kuitenkin toinen. Rekisteri on suunniteltu pankkien ja luotonantajien työkaluksi, ja vuokranantajat on rajattu sen käytön ulkopuolelle. Mitä tämä tarkoittaa käytännössä, ja miten rekisteri vaikuttaa sijoittajan omaan lainansaantiin?

Vuokranantajalla ei ole pääsyä rekisteriin 

Laki positiivisesta luottotietorekisteristä on yksiselitteinen: yksityisellä vuokranantajalla ei ole oikeutta hakea tietoja rekisteristä vuokrasopimusta tehtäessä. Tietosuojasyistä rekisterin käyttö on rajattu tiukasti luotonantajille, jotka arvioivat hakijan luottokelpoisuutta uutta luottoa myönnettäessä.   

Tämä tarkoittaa, että vuokranantajan ”työkalupakki” ei ole muuttunut. Luottotietojen tarkistus (maksuhäiriömerkinnät) on edelleen paras keino selvittää vuokralaisen maksuhistoria. Lisäksi vuokranantaja voi pyytää nähtäväksi ulosottotodistuksen tai palkkakuitin, mutta vuokralaisella ei ole velvollisuutta niitä toimittaa. Positiivinen luottotietorekisteri ei siis poista tarvetta huolelliselle taustatyölle ja haastattelulle.

Sijoittajan rahoitus ja ”toisen vaiheen” vaikutukset 

Vaikka sijoittaja ei näe vuokralaisen tietoja, pankki näkee sijoittajan tiedot entistä tarkemmin. Kun haet uutta sijoitusasuntolainaa, pankki tarkistaa rekisteristä kaikki olemassa olevat luottosi: asuntolainat, kulutusluotot, luottokortit ja osamaksut. Lisäksi rekisteri hakee tulotiedot tulorekisteristä viimeiseltä 12 kuukaudelta.   

Tämä on lisännyt pankkien varovaisuutta. Jos sijoittajalla on paljon vakuudetonta kulutusluottoa tai jos tulot ovat epäsäännölliset, se näkyy heti ja voi johtaa lainahakemuksen hylkäämiseen.

Merkittävä muutos tapahtuu 1.12.2025, kun rekisterin toinen vaihe käynnistyy. Tällöin luotonantajat alkavat ilmoittaa rekisteriin myös elinkeinotoimintaa varten myönnetyt luototluonnollisille henkilöille (toiminimiyrittäjät). Nämä tiedot ovat pankkien käytössä 1.4.2026 alkaen. Tämä on iso muutos toiminimellä sijoittaville. Aiemmin yritystoiminnan lainat ovat saattaneet olla erillään henkilökohtaisesta taloudesta pankin järjestelmissä, mutta jatkossa ne ovat osa kokonaiskuvaa. Jos toiminimelläsi on paljon velkaa, se rasittaa suoraan henkilökohtaista luottokelpoisuuttasi. Osakeyhtiöiden lainat eivät edelleenkään tule tähän rekisteriin, mikä voi entisestään lisätä Oy-muotoisen sijoittamisen suosiota ammattimaistuvalla alalla.   

Maksuviiveet näkyvät 

On myös hyvä muistaa, että rekisterissä näkyy tieto, jos luoton maksu on viivästynyt yli 60 päivää. Tämä ei ole virallinen maksuhäiriömerkintä, mutta pankille se on vakava varoitusmerkki. Sijoittajan on siis pidettävä huoli, että kaikki lainanhoitokulut hoidetaan ajallaan, jotta ”puhdas kilpi” säilyy.   

Lähteet: